美国保险究竟有什么好？

　　这几年香港保险热卖，随之而来的是人们的眼光越来越长远，再加上国内税法改革的推进，美国保险渐渐受到一些高净值客户的青睐。

　　　　那究竟香港&美国&内陆保险都有哪些不同，小海通过以下讲解，尽量简单的给大家阐述清楚：　　

　　一、 税务筹划

　　　　2018年9月1号，CRS序幕拉开。意味着中国大陆的高净值人群，在香港、澳门、澳大利亚以及新西兰等等一系列地区的金融账户信息，将通过CRS自动交换机制，传递回中国税务机关。而因为美国有自己的肥咖法案，所以从一开始，美国就没有签署和承诺加入CRS，因此在美国所开的银行账户、投资账户，以及购买的保险等信息都不会被交换给中国。据说美国的金融机构现在很忙，忙着将客户的钱从传统离岸避税天堂（比如巴哈马、瑞士、百慕大等），转移到美国岸上天堂（比如特拉华州、内华达州、怀俄明州和南达科他州等）去。　　

　　二、 保障成本最低（保费最便宜）

　　　　美国保险之所以保障成本低，在于美国上千家保险公司之间竞争激烈+保险覆盖率高，通过成熟保险市场的洗礼+保险公司几乎都是通过经纪公司销售产品，不自己供养代理人+北美地区医疗进步、平均寿命长+投资环境与管道相对通畅等，上述原因使得美国寿险的成本低廉，甚至可以说全球数一数二的低。有人算过，同样买100万美金的大额寿险保额，如果美国需要1万美金，那么在香港购买则需要3万美金，内陆则需要5万美金！　　

　　三、 保障功能

　　　　美国的寿险保单一般都有Accelerated Benefit Rider，也就是说除了高额的身故赔偿金，一般保险公司都赠送生前福利，以Global Atlantic为例，客户购买了寿险保单就自动享受：　　　　1）重大疾病Critical Illness　　　　2）失能险 Chronic Illness　　　　3）终末期 Termial Illness；　　　　因为美国的医疗保险是上不封顶，所以对于大部分人重疾险的需求不向国内那么迫切。这也是很多人问美国有没有重疾险的原因，美国保险公司目前对外国人开放的寿险产品很多都赠送这些保障，所以不需要过分纠结，根据自己的情况选择就好！综上我们说美国保险的保障功能更具多面性，一般一张保单设计合理的情况下，能够同时解决一个客户一生所要面临的几个重大问题：　　　　· 牛马之年的身价保障　　　　· 子女的教育金储备　　　　· 自己的养老规划　　　　· 身故后的财富传承　　　　而香港保单或者大陆保单一般需要购买1重疾2理财产品3大额终身寿三类产品方能同时实现上述功能，美国保险的高效性从而凸显。　　

　　四、 保单分红

　　　　大陆或香港投资型保险的分红收益实际上是和保险公司的直接投资收益有关。而且公司自己投资，说赚多赚少，投资者还真不好知道是真是假。到时候给你多少就是多少了。同时，投资收益不保证。　　　　而美国的指数型保单（IUL)，简单说，投资者的钱并不是直接参与股票市场，而只是保险公司以股指作为参照来给保单持有人计算保单的利息。并且所有的美国指数型保单都是保本的——指数下跌，当年现金价值不会减少（但保费会照常扣取）。 一般做IUL 产品的美国保险公司选用的指数有美国标普，道琼斯工业指数，纳斯达克指数，欧洲蓝筹50，香港恒生等等。 这种计算利息的好处是，公开透明。指数涨了多少，全世界人民都知道。　　

　　五、 适合什么人群？

　　　　1、从长期税务规划和投资理财的角度：　　　　a、已经办理移民、有绿卡　　　　a、孩子在美国出生　　　　b、自己或孩子将来打算移民美国　　　　2、在美国有投资资产或给儿女置业：　　　　a、有子女在美国读书　　　　b、在美国有房产或者其他有形资产　　　　3、根据家庭经济支柱的保障需求以及家庭财富传承等原因：　　　　a、担心CRS全球追税，资产安全传承或国内遗产税实施等问题。　　　　b、家庭经济支柱因为各种原因自身没有高额保障，希望掌控家族财富流向的人群。　　　　c、婚姻家庭关系复杂，指望通过信托➕保单的方式按照自己意愿分配财富的人群。　　　　4、寻求安全稳定美金资产投资，借力机构投资参与美国金融投资的人群。　　

　　总结一下：

　　　　1美国保险市场成熟发达，设计领先　　　　1、美国人寿保险业历史悠久，从1762年第一份保单发出到现在，已经有250多年的历史，是一个成熟发达的市场。　　　　2、拥有全世界最先进的产品设计类型——IUL指数型万能寿险（美国独有）　　　　2美国保险法律保护完善，理赔容易　　　　就现今规范来看，每当遭遇理赔争议时，美国法律对客户的保护程度是远大于中国国内。尤其美国的理赔条件非常宽松，除了两年之内自杀不赔付，在发生吸毒致死、自然灾害、战乱、酒驾甚至不可抗力情况，都可以获得赔付！　　　　3美国保险保障成本低，性价比高　　　　有公司专门做过比较，发现在美、中国大陆、香港和台湾买同样的大额终身寿险，美国的保费只有中国大陆的五分之一，香港/台湾的三分之一。　　　　4美国保险核保更加人性化，更宽松　　　　美国人寿保险的核保是建立在美国成熟、高科技的医疗体制下的，所以体检项目非常简单，就是血常规和尿常规（但是对被保险人是否吸烟要求比较高，体检即可查出）。对于患有一些慢性病的被保险人，通过提供随诊报告和连续体检证明、服药证明等都有可能顺利承保。　　　　美国保险市场成熟，产品先进，不过想买到也没那么容易。找到合规的当地代理人员，有比较强的美国关系证明（US Tie），以及必须亲自赴美完成购买流程，都是必不可少的要素。提醒朋友们不要轻信所谓的“方便”而忽略合规问题哦。