关于在香港买保险你有什么看法？

　　其实选择香港保险，只是处于另外一个法律环境下，签订了一份金融产品合同，仅此而已。今天我就结合自己的经验和案例，聊一聊香港保险。

　　一.香港保险的优点

　　正是由于香港的经济环境、法律框架和内地都有很大的不同，所以香港保险相对于内地有很多优点：

　　1.重疾险保费便宜

　　由于香港的人均寿命更长，所以死亡率、重疾险发生率都会比内地更低，所以香港重疾险产品定价会有优势，也就是说保费会更便宜。

　　相同保额的重疾险，保障接近的情况下，港险普遍比内地的老牌公司（例如平安和新华）要便宜，但是对比一些新兴的公司（例如天安和工银安盛）要贵，所以并不能一刀切的就说香港保险就是便宜。

　　2、重疾险存在分红

　　香港大部分重疾险都是有分红功能。虽然分红是不保证的，但是购买50万保额，几十年后，保额是有机会增长到70万的，这是香港重疾险非常吸引人的地方。

　　3、差异化定价

　　香港的保费会区分吸烟和不吸烟，所以如果不吸烟的人购买香港保险，会比吸烟人群便宜20%左右，这就是身体健康最直接的优势。

　　4、部分病种理赔宽泛

　　香港每家公司的疾病定义和赔付条件都可以由公司自己制定，所以自然会出现一些病种，香港的疾病定义和理赔条件会宽松。

　　比较典型的就是脑中风后遗症，内地要求在确诊180天后仍然留下神经系统的永久性功能障碍，而港险一般不会要求180天，有的是几个星期，甚至有的是24小时。

　　但是需要提醒大家的，一些病种国内的理赔也会更加有优势，总体来讲对于高发的十几种重疾来讲，内地同香港疾病定义差异并不大。通过1-2个例子，然后一刀切地说香港重疾理赔更宽泛，我觉得是不合适的。

　　二.香港保险的不足

　　作为一个成年人，我们需要理性看待这个世界，没有完美的人，自然也就没有完美的保险。由于香港独特的市场环境，有明显的优势，就一定会有明显的不足。

　　1、关于拒赔

　　香港终身养老保险遵循的是最高诚信原则，不可抗辩条款跟国内的用法根本就不同，用户在告知的时候更加接近无限告知，所有重要事实都是需要告知。所以近期我也遇到了多个由于甲状腺结节未如实告知，购买香港保险后被拒赔的案例。

　　举个例子，就算小A同学由于疏忽大意，忘记告知甲状腺结节，如果不幸罹患胃癌，在香港是有很大概率拒赔的，而这种情况下，在内地保险公司拒赔的概率非常低。

　　2、关于理赔时效

　　我已经接触了几个案例，在香港理赔用了3-6个月的时间才出结论，而国内是条款规定30日内保险公司一定要出理赔结果，从这个角度上来讲，由于保险公司在国内受到强监管，所以会更加规范和人性化。当然3个月才出理赔结论的，这个肯定是个案，并不能代表全部情况，不过还是有这种情况发生的。

　　3、关于癌症

　　港险一般会把T1N0M0期的甲状腺癌列为轻症，只能赔20%左右的保额，而在国内甲状腺癌也是属于重疾的，可以获得100%的赔付。

　　甲状腺癌实在太高发了，基本都是内地各大保险公司理赔最多的重疾，香港保险把这块的责任减轻了，所以价格便宜也是有原因的。

　　除此外，国内对原位癌是没有限定哪些器官才赔的，但是香港有的产品会限制只有在某几个特定器官的原位癌才能获得赔偿。

　　4、体制差异

　　就像我们开头说的，其实香港和内地最大的是体制差异，具体影响在保险的方方面面。

　　投保便利性：购买香港保险首次一定需要在香港签约，由于保单用美元计价，所以第二年缴费并不是很方便，如果没有开具香港的银行账户，很多人会遇到缴费困难的情况。

　　理赔金：我们知道内地是存在外汇管制的，理赔金过大时没办法兑换成人民币的，所以很多人会采用很多不合规的手段把理赔金带回内地，这里面存在不小的风险。

　　发生纠纷：如果发生理赔纠纷，香港保险索偿投诉局可以受理不超过100万港元的理赔投诉，但是处理一单投诉平均需要4-6个月的时间。如果协调无果，那就需要聘请律师在香港打官司了，一切要按照香港法律标准来。

　　三、写在最后

　　买保险是非常个性化的事情，相同的产品，从不同的角度可以有不同的结论。

　　这是世界是多元的，无论香港重疾险、新加坡定期寿险、美国保险都是由自己存在的价值，问题的关键就是，投保前你要深刻的认识这份保单。

　　无论做什么，都要知道自己要什么，这也许是我们人生的终极课题。