存款保险制度各国各有特色 未来或融入金融科技

　　近日，央行设立的存款保险基金管理公司的消息引发关注。

　　国家企业信用信息公示系统显示，5月24日，央行成立存款保险基金管理有限责任公司，由此，正式标志着施行了四年多的存款保险制度进入独立法人机构时代。

　　据数据显示，截至2018年末，全国4017家吸收存款的银行业金融机构按规定办理了投保手续。存款保险对存款人的全额保障水平持续保持高位，50万元保护限额能够为全部投保机构99.5%的存款人提供全额保护。数据显示，2018年，存款保险基金专户共归集保费329.9亿元，利息收入11亿元，截至2018年12月31日，存款保险基金专户余额821.2亿元，未发生支出和使用。

　　央行成立的这家公司，主要是为了打理存款保险资金的，比如拿去做投资，以实现保险资金的保值增值，这和一般保险公司的做法相同。存款保险，实则是人民银行强制银行缴纳的保险费用，主要目的用于银行如果破产，存款保险资金就可以拿去补偿储户，这是对广大储户的一大利好。那么，国外银行倒闭后，储户的利益能否得到保障？

　　在欧美很多国家，存款保险制度成立已有数十年的时间。其中，很多国家都是设立一个独立机构来负责保险基金的运作，部分国家则由央行负责管理。

　　譬如从职责定位上看，有以下四类：

　　1.“付款箱”型

　　银行倒闭后，向其存款人进行补偿支付；

　　2.“强付款箱”型

　　补偿支付后存款保险机构还会适度地参与风险处置；

　　3.“损失最小化”型

　　运用多种风险处置工具和机制，将倒闭投保机构的成本和损失最小化；

　　4.“风险最小化”型

　　存款保险机构全面参与银行的风险控制，既有风险处置职能，也有监督管理职能。

　　由于存款保险制度与国家的经济、金融环境等因素相联系，因此各个国家的存款保险制度都存在差异。

　　从参加原则来看，德国、阿根廷、巴拉圭等国实行自愿参加原则，哥伦比亚、印度等国实行强制参加原则，美国、巴西则采取自愿与强制相结合的原则。如美国法律规定所有的联邦储备体系成员的州银行必须参加联邦存款保险公司的存款保险，非联邦储备体系的银行及其他金融机构可自愿参加。

　　从赔付额度角度来看，墨西哥、土耳其为100%存款全额赔付；智利、瑞士和英国承保部分存款损失。此外，有些国家要求存款人对账户资金进行“共保”，澳大利亚、智利和哥伦比亚属于此类。存款保险制度通常由官方机构或者官方私人合作机构进行管理，但瑞士、阿根廷以及前面介绍的德国，是由私人机构提供存款保险。

　　值得一提的是，一些国家如英国、法国等不保护外币存款。

　　虽然不同国家的存款保险制度各有特色，但它们共同的底层逻辑是市场中产生的风险要用市场化手段来解决。根据国际存款保险协会的数据，截至今年一季度全球共有143个国家和地区建立了存款保险制度，其中包括中国大陆和中国澳门。随着金融科技在金融业的应用逐渐深入，存款保险制度未来也将面临改革和进化。但归根到底，这种制度并不能彻底消灭风险，只作为一种事后危机处理机制维护金融业秩序稳定。